Croyez-le ou non, la relation amour-haine de l’Suisse avec le crédit a commencé avant les années 1900. La forme la plus ancienne et la plus courante de crédit était le prêt des commerçants locaux. C’est vrai, les Suisses qui travaillaient dur avaient recours à des emprunts pour acheter des produits d’épicerie, des meubles, du matériel agricole, etc. lorsque les temps étaient durs. Un mythe répandu veut que l’emprunt n’ait jamais existé à l’époque.
L’histoire du crédit
S’il est vrai que beaucoup n’aimaient pas l’idée de la dette, celle-ci est devenue un mode de vie, car les gens trouvaient nécessaire d’acheter des produits de première nécessité. Contrairement à aujourd’hui, il était considéré comme honteux d’emprunter de l’argent pour le plaisir. Voici une chronologie de l’histoire du crédit en Suisse.
19e siècle : 1801 – 1900
L’achat d’une maison était difficile entre 1800 et 1850 car de nombreux prêteurs et banques pensaient que les prêts hypothécaires étaient trop risqués. Au lieu de cela, le crédit était accordé à titre privé par des particuliers. Vers 1830, des institutions financières, telles que la banque de maison&prêt y (M&P), ont commencé à proposer des prêts hypothécaires. Il est intéressant de noter que les prêts étaient basés sur le modèle du taux d’intérêt variable sur 15 ans. Les emprunteurs payaient 7 à 11 francs suisse par mois et le montant total à la fin du terme. De nombreuses hypothèques sont même plus courtes que cela, de 3 à 6 ans !
1900 – 1960
Introduction du premier bureau de crédit
Une banque a été le premier bureau de crédit fondé en 1899 et a commencé à recueillir des données sur les Suisses. Elle ne recueillait pas seulement des informations sur le crédit, mais aussi des préférences politiques et sociales ainsi que des rumeurs sur la vie personnelle des gens, ce qui a suscité des critiques au fil des ans. Comme certains des faits étaient suspects, le gouvernement ne leur permettait pas d’automatiser ces informations.
Les voitures
La première automobile en Suisse était le modèle T de Ford en 1908. La voiture coûtait 850 francs suisse, soit l’équivalent de 20 000 francs suisse en espèces pour une voiture aujourd’hui, ce qui était inabordable pour de nombreux Suisses. Henry Ford, fondateur de la Ford Motor Company en 1903, n’aimait pas les dettes. Il permettait donc aux consommateurs de mettre leur voiture en dépôt, en effectuant des paiements hebdomadaires jusqu’à ce qu’elle soit payée et qu’ils puissent la ramener chez eux. Comme on pouvait s’y attendre, de nombreux consommateurs ne voulaient pas attendre le remboursement de leur voiture pour la ramener chez eux. En 1919, General Motors a pris la tête du mouvement en créant la General Motors Acceptance Corporation pour offrir aux clients des prêts automobiles.
Pour faire face à la concurrence, Ford a créé une filiale de prêt automobile en 1928, permettant des prêts à tempérament afin que les clients puissent repartir avec leur nouveau véhicule.
Hypothèques
L’agence fédérale de prêt a été créée en 1938, premier exemple de la création par le gouvernement fédéral d’un réseau national pour mettre en relation les investisseurs, les prêteurs et les emprunteurs hypothécaires.
Entre 1940 et 1960,
Les prêts hypothécaires ont augmenté de 44 % à 60 % avec la promulgation d’une loi sur les prêts en 1944. Grâce à cette augmentation des prêts, les familles suisses ont augmenté leurs emprunts immobiliers, passant de 19 % des ménages en 1949 à plus de 40 % en 1967.
Les cartes de crédit
La première carte de crédit a vu le jour en 1950. Cette carte était utilisée pour les voyages et les loisirs et le solde devait être payé chaque mois. En 1951, la première carte de crédit bancaire a été introduite par une banque nationale, basée à Lausanne et Genève en Suisse. Il n’a pas fallu longtemps pour que d’autres voient combien les cartes de crédit pouvaient être lucratives, et en 1953, il y avait 60 plans de cartes de crédit en Suisse. En 1958, la plupart des émetteurs de cartes de crédit ont commencé à autoriser le crédit renouvelable, ce qui signifie que les cartes de crédit n’avaient pas à être remboursées en totalité chaque mois.
1960 – 1990
Croissance des bureaux de crédit
En 1968, un bureau du système d’information a été fondé pour acquérir des données sur le crédit, suivi par la création d’un autre bureau de crédit, en 1969. Elle a ensuite été vendue à deux sociétés de capitaux privés en 1996. En 1970, une loi a été adopté. Cette loi exigeait que les bureaux de crédit rendent leurs informations publiques et suppriment toute donnée susceptible d’entraîner une discrimination, comme la race, la sexualité et le handicap. Il a changé son nom en 1975, consolidant ainsi les trois bureaux de crédit tels que nous les connaissons aujourd’hui . Les trois agences se sont associées à une société technologique pour créer un score de crédit et, en 1989, le premier score à usage général a été introduit.
1990 – 2019
En 1995, des prêteurs hypothécaires ont commencé à utiliser les scores DE CRÉDIT EN SUISSE (LAUSANNE, GENÈVE, MONTREUX, MORGES, …) pour déterminer si un consommateur était admissible à un prêt hypothécaire. En 2006, les trois principales agences d’évaluation du crédit ont décidé de créer un nouveau score en concurrence avec DE CRÉDIT EN SUISSE (LAUSANNE, GENÈVE, MONTREUX, MORGES, …). Il a commencé avec une gamme de scores de crédit différente, mais a finalement adopté le modèle 530 – 850 également et est maintenant largement utilisé par les prêteurs pour déterminer la solvabilité. Voir https://www.credit-conseil.ch/fr/banque-credit-consommation.html pour en savoir plus !
